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P2P上的掮客生意链 最高获取20%到30%利差
来源: 时间:2017-9-13

P2P上的掮客生意链 最高获取20%到30%利差 在P2P平台周边游走着这样一群人,他们通过平台却不利用平台。

  这群人被称为掮客。伴随P2P平台的爆炸式增长,掮客队伍急速扩张,他们以投资人身份利用P2P平台的信息透明与平台竞争优质借款人。

  这种高利贷的行为借着P2P行业的东风在网上火了一把,但是个中风险如影随形。

  平台仅是信息渠道

  我还在P2P"投资",有些人已经不干了。2011年,陈阳(化名)在P2P平台仅仅被少数人知晓的时候就已经是行业老手了。当年很多投资人已经从线上转到线下,有些人成了职业掮客,有些人则成了这些掮客的"簇拥者"将钱交给关系好、有实力的掮客,让他们来运营资金。陈阳对《第一财经日报》记者表示。

  由于放贷金额较大,一般会到企业进行实地考察。陈阳透露,与他合作的掮客单笔放贷金额一般在500万元以下,与之合作的投资人人均出资5万~30万元不等。掮客一般以8%~10%的利息收钱,而以20%~30%甚至更高的利率放贷,赚取利差。陈阳说。

  这些掮客凭借经验在P2P平台上挖掘他们眼中的优质借款人,然后使用少量资金成为该项目的投资人,进而利用这一身份获得借款企业的相关信息,配合互联网搜索引擎的强大功能,直接联系到该企业。

  陈阳对记者描述了自己做过的一笔投资。他看中一家位于浙江的汽车零部件制造企业,由于生产的产品被下游企业购买后有一个打款周期,而新品生产又不能停,急需资金周转。这单生意,并不那么简单,涉及下游企业,形成供应链式的连锁效应。陈阳回忆说,当初考察后并没有马上拍板,直到该企业提出可以进行货物抵押。但抵押物并不万能,如果抵押物无法出售将再陷困境。最终这名掮客联系到江苏一家对该货物感兴趣的接手企业,保证货物正常出售,这笔生意才最终成交。

  掮客的考察一般不会单打独斗,而是组团进行。据陈阳介绍,掮客最常带会计和审计同行,一方面可以准确判断企业整体运营情况,另一方面如果有抵押物,审计人员可对抵押物进行资产评估,以判断是否能够覆盖投资。

  一般企业在P2P平台上的资金周转多是两三天的急钱。这样的急钱通过平台募集有两大风险,一是平台筹钱周期较长;二是,如果投资人在资金募集期中断,将导致企业既浪费了时间又没拿到钱。

  化身高利贷

  其实,无论是掮客私下募集资金、通过个人放贷,最高获取20%到30%利差的行为,还是与之相伴的借款人以已通过其他途径获得资金的借口带来的跳单行为,都是掮客生意链上触动法律底线的高危动作。

  《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》指出,民间个人借贷中,出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金,禁止吸收他人资金转手放款。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。

  广东华商律师事务所资本律师王艺表示,掮客这种个人集资行为涉嫌非法吸收公众存款罪。刑法第一百七十六条表明,非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金。对于4倍利率的标准,目前银行同期贷款年利率在6%左右,对于24%的贷款利率上限早已突破。

  陈阳向《第一财经日报》记者表示,为了规避风险,他会同掮客签订资金委托管理协议书,一旦发生借款企业跑路事件,掮客将保证本金的安全。但万一发生意外,掮客并非退还每个投资者百分之百的本金,有的六成返还,有的八成返还。陈阳说,掮客返还本金的比例一方面取决于两人之间的关系,另一方面取决于投资者是否有特定要求,比如必须投资收益率在30%以上的标的。

  本报记者还了解到,为了资金安全,部分投资人会上双保险,即与掮客签订委托协议的同时,双方再与第三方担保公司签署一份协议,而除此,还有针对此项协议的二次担保。

  借款人跳单

  当借款人和掮客达成协议后,借款人就会向平台发出中断募资指令,此时平台端的募资行为不再有意义,这将导致平台或借款人的受托方收取不到任何服务费和管理费。这种跳单行为类似在房屋买卖交易中,买方绕过房屋中介,私自找卖方过户,或通过亲戚朋友将房子过户至买方名下,导致房屋中介收取不到任何中介费。

  王艺表示,借款人发生跳单行为后是否支付费用,主要取决于借款人与网贷平台或受托方的合同约定,如果合同明确规定,在融资期间借款人是排他的,不能接触其他渠道,那么"跳单"就是违约行为,要支付全部管理费用。但是如果合同并没有规定独家委托,那么借款人同时开发其他融资渠道是合理的。

  不过,服务费方面没有任务的物价指导,完全是市场行为。王艺说。

  如果募集到期之前,借款人提前通知终止募集资金也是可以的。国诚金融首席运营官王建章表示,目前国诚金融平台的募资行为几乎均在当天完成。如果投资金额比较大,平台将采取化整为零的方式。

  借款人是否会"跳单",主要考验平台及借款人的受托人端的风控能力。一位业内人士说。

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